Ukupna ocjena
Sadržaj
Dizajn
Ažurnost
Diode su ocjene
Kategorija: Internet bankarstvo
Datum: 19.09.1999
Na ovogodišnjem jesenskom zagrebačkom velesajmu, u okviru izložbe CroMoney, predstavljena je jedna izuzetno zanimljiva usluga za sve korisnike Interneta - Internet bankarstvo. Međimurska banka iz Čakovca, koja je poznata kao prilično konzervativna banka i koja se nerado zalijeće u nepoznata područja, odlučila je prva do kraja realizirati uslugu Internet bankarstva. Rezon banke, koja ima pozitivno iskustvo s uslugom telebankinga (Mebafon), je jasan: telebanking je uštedio znatan broj šaltera i službenika, a njegovim korisnicima omogućio komforniju uslugu. U usporedbi s telebankingom Internet bankarstvo je još mnogo kvalitetnija usluga za korisnika, jer se nalozi za plaćanje ne izdaju preko telefona, već mnogo elegantnije, pomoću računala spojenog na Internet.
Gledano sa strane banke Internet bankarstvo predstavlja još veću ekonomizaciju poslovanja, jer nije potrebno držati žive operatere koji moraju komunicirati s korisnikom. Sve obavlja Web server, a korisnik sva plaćanja računa obavlja iz udobnosti svoje fotelje, bez osobnog kontakta. Jedan od najvažnijih aspekata Internet bankarstva je sigurnost. Glavno je pitanje kako na Internetu dobiti ekvivalent osobe koja dolazi na šalter s osobnom iskaznicom, karticom tekućeg računa i sve transakcije potvrđuje svojim vlastoručnim potpisom?
Ključni element u korištenju Mebanet Internet banke je autentifikacijska kartica koja zamjenjuje i osobnu iskaznicu i karticu tekućeg računa i potpis korisnika. Ukratko zamjenjuje cjelokupni identitet korisnika. Kako se to postiže? Procedura identifikacije se sastoji od nekoliko logičnih koraka koji isključuju svaku mogućnost provale u sigurnosni sustav. Da bi korisnik Mebaneta pristupio svojemu računu on mora najprije upisati PIN (Personal Identication Number) u autentifikacijsku karticu.
Autentifikacijska kartica će mu generirati jednokratni password koji korisnik upisuje u račanulo u prozorčić s lozinkom. Kada je korisnik ušao u svoj račun tamo može pregledavati račune, pripremati buduća plaćanja, pripremati prebacivanje novca s računa na račun, no, prije davanja naloga za samo izvršenje plaćanja slijedi još jedan sigurnosni korak, a to je ŽpotpisŽ na račun.
Elektronsko potpisivanje se postiže tako da korisnik prepiše broj s ekrana u autentifikacijsku karticu koja će mu generirati neki šifrirani broj koji za banku predstavlja korisnikov potpis. Banka je tako sigurna da se s druge strane virtualnog šaltera nalazi baš osoba kojoj je izdana kartica. Stoga, najvažnije od svega je čuvati karticu na suhom, hladnom i sigurnom mjestu. Ako bi slučajno netko došao do vaše kartice ona mu neće biti od koristi, jer je zaštićena četveroznamenkastim PIN-om. Ovaj način plaćanja mi osobno mnogo draži od arhaičnog načina putem kreditne kartice. Jednostavno se osjeća veći stupanj kontrole i sigurnosti.
Web trgovine bi mogle ovakav način plaćanja rado prihvatiti, jer za razliku od kartičnog plaćanja ovdje novac odmah sjeda na račun trgovine, isto tako nema nikakve provizije za transakciju. Kupac koji plaća karticom neće morati ostavljati svoj broj telefona, jer kod nas uobičajena praksa da se svaki kupac provjerava telefonski. Ovako imate svoj novac na Internetu i možete ga trošiti kako želite. Budući da se na domaćem Internetu tek uhodavaju novi načini plaćanja, Mebanet Internet bankarstvo bi moglo privući znatni broj korisnika nezadovoljih dosadašnjim rješenjima.
To bi ujedno moglo značiti bolje dane za Web dućane i na koncu cjelokupnu ekspanziju Interneta. Osim toga, da biste došli do svog Internet tekućeg računa (odnosno načina plaćanja na Webu), ne morate imati imovinu i preporuke koje su potrebne za dobivanje kreditne kartice. O MebaNetu smo razgovarali s gospodinom Veljkom Sredanovićem, rukovoditeljem marketinga Međimurske banke.
- Koja je razlika između telebankinkinga i Internet bankarstva?
- Internet bankarstvo je u principu potpuno identično telebankingu, jedino umjesto živog operatera na telefonskom aparatu imate Web aplikaciju i svi podaci se unose preko računala, koji mnogo primjereniji medij za prijenos podataka nego govor.
- Možete li nam reći statističke podatke o korištenju usluga banke?
- Međimurska banka ima ukupno 25.000 tisuća aktivnih tekućih računa i još 5.000 opunomoćenika na te račune, dakle oko 30.000 osoba. Od tog broja je oko 3.500 aktivnih korisnika Mebafona. To je prema zapadnjačkim mjerilima jedna solidna brojka u odnosu na ukupni broj računa. Mjesečno imamo oko 15.000 financijskih upita i oko 4.700 plaćanja u iznosu od 3,6 milijuna kuna. Mi na Mebafonu imamo zaposlena tri čovjeka, a za taj broj transakcija bismo morali imati 6 blagajnika. Po nekim očekivanjima u ovom trenutku je normalno da jedan posto od ukupnog broja računa budu korisnici Mebaneta. No, taj broj brzo raste.
- MebaNet usluga namjenjena je zasad samo privatnim licima?
- Tako je, jer banke zasada ne mogu obavljati platni promet za poduzeća. Možemo raditi platni promet za fizička lica, u koja se ubrajaju i obrtnici i oni to koriste, jer imaju mnogo više prometa od tipičnog individualnog korisnika. Obrtnik može sva plaćanja za svoje poslovanje obavljati preko Mebaneta.
- Kako se otvara i funkcionira Internet tekući račun preko Mebanet?
- Budući korisnik treba ispuniti formular na Webu, uplatiti 300 kuna za autentifikacijsku karticu i još po 50 kuna za godišnju članarinu i za vrijednosno pismo kojim se šalje autentifikacijska kartica. Pojedinac može općom uplatnicom u ZA- Pu, pošti, banci doznačiti samom sebi novac i onda može sve račune plaćati od kuće preko Interneta. Tvrtka može svojim djelatnicima doznačavati plaću ili dio plaće na Internet račun. Na taj način svaki građanin republike Hrvatske može otvoriti u Međimurskoj banci svoj Internet tekući račun.
- Na ovaj način svako računalo je potencijalni bankovni šalter vi kao relativno mala banka možete napraviti bum i proširiti svoje Žvirtualne poslovniceŽ po cijeloj Hrvatskoj i barem u tom segmentu izrasti u vodeću banku, jer ne morate kupovati skupe poslovne prostore.
- Slažem se. To bi bilo krasno, mi se tome nadamo, da li će to biti tako vidjet ćemo. Mi ćemo se potruditi da bude.
- Kako stoji konkurencija?
- Mislim da se kod konkurencije ništa novo nije pojavilo, mada znam da neke banke rade na tome čak i duže od nas, ali da nisu stigli dalje od pregledavanja stanja računa. Nemaju transakcija. Barem koliko je meni poznato.
- Jedina zamjerka ovoj usluzi je visoka cijena autentifikacijske kartice od 300 kuna plus 50 kuna poštarina.
- Autentifikacijsku karticu svi dosadašnji korisnici Međimurske banke dobivaju besplatno, dok smo za druge građane zasad uveli cijenu od 300 kuna, jer se želimo osigurati da ne dijelimo kartice ljudima koji ih kasnije neće koristiti. Razmišljamo o tome kako refundirati cijenu kartice korisnicima koji će doista koristiti uslugu Mebaneta.
- Mogu li ja kroz Mebanet doći do gotovine?
- Ne, jer Mebanet služi samo za bezgotovinsko plaćanje računa. Ako želite novac s Mebanet računa pretvoriti u gotovinu trebate ga prebaciti na neki drugi račun s kojeg možete dizati gotovinu. Prebacivanje novca s računa na račun je pomoću Mebaneta vrlo jednostavno. Drugi način je, ako čovjek koji koristi Mebanet dođe u banku i podnese zahtjev za našom Maesto karticom sasvim je vjerojatno da će ju dobiti u roku od mjesec dana i onda može dizati gotovinu na 150 banko mata u cijeloj Hrvatskoj sa svog Internet računa. To, međutim nije usluga koja se dobiva automatski.
- Koliko trenutačno imate aktivnih korisnika?
- Imamo 220 aktivnih korisnika. A od ovog Velesajma ćemo imati oko 40-tak novih.
- Čini mi se da bi bilo zanimljivo uslugu nuditi tvrtkama, koje bi svojim radnicima isplaćivale plaće na taj račun.
- To praktički već i radimo. Na taj smo način upravo dobili dvije informatičke tvrtke, jednu iz Zagreba i jednu iz Varaždina, koji se bave softverom i čijim djelatnicima je Internet blizak i vide prednosti upravljanja svojim tekućim računom preko Interneta.
- Kakve su reakcije korisnika?
- Reakcije su vrlo dobre i korisnici su vrlo aktivni u prijedlozima i sugestijama. Tako smo na njihov zahtjev dodali mogućnost da se pojedini računi koji se često plaćaju mogu spremiti kod sljedećeg plaćanja istog računa se pozivaju. Tada jedino treba upisati novi datum iznos.
- Kad je odlučeno da se kreće u razvoj MebaNeta, koliko je on dugo trajao i kad je službeno pušten u promet?
- Odluka da se ide u razvoj usluge Internet bankarstva je donesena krajem prošle godine, nakon čega je uslijedilo šest mjeseci razvoja, a MebaNet je krenuo u probni rad u travnju ove godine. Najprije je ga je mjesec dana 27 naših djelatnika intenzivno koristilo i pri tom je dotjerano korisničko sučelje.
- Da li je aplikaciju razvijala sama banka ili ljudi sa strane?
- Sve su to napravili ljudi iz banke u suradnji s vanjskim tvrtkama koje su nam pomogle oko sigunosnih pitanja.
- Koliko je cijeli projekt koštao i koliki su troškovi održavanja u ekploataciji?
- Čisti troškovi su bili stotinjak tisuća maraka za sigurnosne pakete, dok su aplikaciju razvili uglavnom naši ljudi. Da smo kupili vanjski razvoj cijena bi bila oko 300.000 maraka. Za normalno održavanje sustava je potrebna četvrtina radnog vremena.
